由于手机使用日益普及，手机已经逐渐成为发展中国家用户的口袋银行，从转账、汇款到消费、储蓄业务，用户只需要动一动手指，发送一条短信即可完成。手机银行凭借其安全性和便利性，不仅为亚洲、非洲、中东和拉美等传统银行系统落后地区的国民送去了福音，而且也正在吸引西方用户。有统计数据显示，到2015年，全球手机银行用户量预计将达到8.94亿。
手机普及搭建平台 手机银行业务兴起
在坦桑尼亚，一家医院通过发送短信向偏远地区的妇女汇钱，让她们有钱坐车来做急需的手术。在阿富汗，政府通过发送短信支付警察工资，以避免中间人贪污。在巴基斯坦，最大的金融网络不是银行，而是挪威移动运营商Telenor的一个分支机构。
当实体银行和网络银行遍布美国和大多数发达国家时，在欠发达地区，却仅有一小部分人可以享受到银行服务。但是随着手机银行业务的兴起，手机已经逐渐成为发展中国家用户的口袋银行，从转账、汇款到存款业务，用户只需要在手机上输入几个数字即可完成。
手机银行最早是在2001年兴起于菲律宾，当时菲律宾两大电信运营商SMART公司和环球电信公司与当地的金融机构联合搭建了手机支付平台，并开通了手机银行业务，来为低收入人群提供便捷、高效的金融服务。
在大多数手机银行模式中，付款方将付款金额以一种特殊短信的方式发送到收款人的手机上。收款人收到短信后，便可以到任何一个被授权的第三方中介机构那里，凭短信领取这笔现金。这类第三方中介机构可以是电信运营商下设的移动电话充值点，也可以是信誉度较高的街角商店、超市、加油站以及彩票点等。
在拉美、非洲、中东和亚洲的一些地区，超过90%的人拥有至少一部手机，这就为电信运营商们开拓新兴市场的零售银行业务提供了一个媒介。法国移动运营商Orange公司电子支付转账部门副总裁Mung Ki Woo说：“5年前，手机银行概念就曾经被热炒过，但当时用户数量却不见增长。现在，我们开始看到用户人数急剧增长。我认为手机银行的潜力巨大。”
自2008年12月以来，Orange公司在6个非洲国家已经拥有了100万名注册用户，使用Orange Money手机银行服务。这6个国家是马里、塞内加尔、科特迪瓦、马达加斯加、肯尼亚和尼日尔。
英国移动运营商沃达丰公司在肯尼亚拥有1300万个手机银行注册用户，在坦桑尼亚，有60万个。沃达丰M－Pesa业务商业发展经理Peter Cornforth表示，去年，沃达丰在肯尼亚和坦桑尼亚处理了6.7亿美元的汇款金额，主要是本地和国际资金转账。
“M－Pesa”在肯尼亚官方语言斯瓦希里语里是“移动货币”的意思。M－pesa业务是由沃达丰在肯尼亚的子公司萨法利在2007年推出的，最初主要用于让小额贷款者通过移动网络便捷获得贷款并还贷。因其操作便捷且费用低廉，这项服务一经推出即受到手机用户追捧。如今，在肯尼亚转账、汇款、取现、付款、偿还贷款等等业务，都可以通过手机完成，用户甚至不需要银行账户。
萨法利首席执行官迈克尔•约瑟夫介绍说，肯尼亚传统的银行系统基础较差，银行网点本来就不多，还因为银行传统上瞄准高端客户而采取了立足主要城市的战略，相应的银行服务价格也较高，比如，普通客户如果到一家银行转账20美元，银行收取的服务费甚至可能会高于转账金额。所以，大部分国民都没有银行账户，更谈不上享受银行服务了。
相比之下，由于M－pesa用户所有的操作基本都通过短信完成，不需要银行账号，也不存在月费、最低账户余额等要求，所以完全符合客户需求，也因此在肯尼亚迅速发展起来。目前，M－pesa的成功经验已被全球多个国家复制。毗邻肯尼亚的坦桑尼亚，便于2008年4月由沃达丰公司引入了M－pesa业务。
如今，在肯尼亚，咖啡种植园主通过发短信就可以给手下的工人发工资；在坦桑尼亚，沃达丰的用户们同样通过发短信就可以缴纳电费。在坦桑尼亚首都达累斯萨拉姆，C.C.B.R.T.康复医院通过发短信，为偏远地区的妇女送去路费，以便她们可以到医院接受手术，消除病痛。
沃达丰M－Pesa业务商业发展经理Peter Cornforth表示：“对于电信运营商来说，手机银行是一项全新的业务。它首次将这里的人们与重要的银行服务联系到了一起，并正在对他们的生活产生积极的影响。”
“刷手机”渐成现实 率先打开亚非拉市场
作为手机银行业的先驱，萨法利公司日前又与当地的两家连锁超市Uchumi和Naivas达成协议，拥有萨法利M－pesa移动支付账户的用户今后可通过手机上的M－pesa系统，在这两家连锁超市通过“刷手机”完成付款。这意味着人们用手机取代钱包的想法正逐渐变为现实。
萨法利首席执行官迈克尔•约瑟夫表示，这一支付方式不仅更为方便，而且由于不再需要携带现金，安全性也有所提高。约瑟夫说：“我们的最终目标是M－pesa账户使用者携带手机出门即可应对全天各种形式的现金交易。”为此，萨法利计划将一批连锁加油站、餐馆、酒店和药店发展为签约商户，进一步覆盖肯尼亚居民的日常消费领域。
拉美电信巨头西班牙电话公司计划明年在4个南美洲国家推出手机银行业务。该公司移动金融业务主管Pablo Montesano表示，拉美市场的手机银行潜力巨大，目前拉美地区只有35%的人开设了银行账户，只有19%的人持有银行卡，但是却有90%的人拥有一部手机。
随着世界上大部分地区的手机价格最低已经降至20美元，手机银行在新兴市场正成为一项负担得起的服务。法国Gemalto公司新加坡地区高级副总裁Philippe Vrignaud说：“现在，发展中国家的手机银行市场正蓄势井喷。”
在阿富汗，只有14%的人开设了银行账户。2008年11月，挪威移动运营商Telenor在当地推出了一项名为“便利派士”（Easypaisa）的手机银行业务（100派士＝1阿富汗卢比）。如今，这项业务已经拥有了50万个活跃用户，仅今年第一季度，他们的汇款总额就达到了55亿卢比（约合6410万美元）。其中大多数是本地资金交易，每次交易的最高金额为150美元。Telenor根据每笔交易的金额，收取5%的手续费。
阿富汗当地有多达11000个独立的零售网点提供“便利派士”服务，它们共同构成了Telenor的流通网络，而阿富汗所有银行的分支机构加在一起也不过8300家。Telenor计划在3年内将其在当地的零售网点数量增至36000个。
“手机银行将解决消费者尚未被满足的需求。”Telenor阿富汗办事处副总裁及首席策略师Aamir Ibrahim说。“我认为这项服务适用于全球各地的所有市场。”
潜力赶超网上银行 2015年用户料达8.94亿
瑞典市场调研公司Berg Insight日前发布报告称，预计到2015年，全球手机银行用户量将达到8.94亿，较2009年的5500万，增长超过16倍。在这些手机银行用户中，有78%或6.97亿人来自亚洲、非洲、中东和拉美地区。在欧洲和北美地区，手机银行的使用仍然不及网上银行。尽管如此，手机银行的便利性正在吸引西方用户。
波士顿银行和金融机构Mercatus咨询公司合伙人Teresa A. Epperson说，大约10%的美国银行用户使用手机银行，通常是进行转账、支付或管理帐户。Teresa A. Epperson预测，随着越来越多的美国消费者购买智能手机，手机银行的市场潜力预计将超过网上银行，后者目前的市场占有率为50%。“手机银行市场只会越来越大。”她说。
今年11月4日，AT＆T和美国移动银行服务公司Firethorn便联手推出了iPhone手机银行的应用程序，允许iPhone用户能够安全地对50多家银行的帐户进行完全控制，包括查询余额、历史交易记录、转账、查看和支付账单。“手机已经越来越广泛的成为人们生活不可欠缺的一部分，也将成为管理财务的一个枢纽，我们优先提供灵活性的控制管理是顺应了时代的趋势。”AT＆T首席营销官大卫•克里斯托弗说。
不仅如此，AT＆T与Verizon Wireless正计划合作推出一种新的手机支付服务，将用户的信用卡以及借记卡功能融合进智能手机当中，用户只需将智能手机在商店电子阅读器的感应区域上轻轻一刷，即可完成支付程序。目前，这一程序正在亚特兰大和其他三个美国城市的商店接受测试。
行业顾问Richard K.Crone表示，一旦成功，这将是颠覆性的改变。手机使用者将成为市场上最大的支付人群和支付专家，美国人手中所持有的大约10亿张银行卡将成为历史。
投资者也开始意识到了手机银行技术的潜力。今年9月，为SIM手机卡提供移动手机技术的行业领袖、法国Gemalto公司以4000万美元的价格收购了以色列公司Trivnet。Trivnet公司专门为移动运营商制造金融汇款管理软件。就在6个月前，Trivnet刚刚赢得了一份合约，在拉美地区向西班牙电话公司提供手机银行技术。
Trivnet公司首席执行官Amit Mattatia表示，明年有10到15个移动运营商计划在拉美、中东和印度的几个较大的市场上推出大型手机银行运营项目。提及此事，Amit Mattatia充满了自信，但他拒绝透露是哪些运营商。“世界上有太多的地区缺少银行服务，消费者非常需要这些服务。”他说。